Vous avez un Plan d’Épargne Logement (PEL) depuis un moment, mais finalement, vous n’avez aucun projet immobilier à l’horizon ? Vous vous demandez si c’est le bon moment pour le clôturer ? C’est une question que beaucoup se posent, et il n’y a pas de réponse simple.
Pourquoi vouloir clôturer un PEL sans projet immobilier ?
D’abord, il faut bien comprendre une chose : un PEL peut durer jusqu’à 10 ans. Pendant cette période, vous pouvez continuer à y verser de l’argent et profiter d’un taux d’intérêt garanti (bon, il faut avouer que les taux actuels ne sont pas super). Après 10 ans, vous ne pouvez plus rien y ajouter, mais il continue de rapporter pendant 5 ans de plus. Et après 15 ans… plus aucun intérêt, il ne vous rapporte plus rien. Donc si votre PEL est assez vieux, ça vaut peut-être le coup de réfléchir à une clôture.
Les avantages à clôturer un PEL sans projet immobilier
Il y a plusieurs raisons qui peuvent vous pousser à fermer votre PEL, même sans avoir un projet immobilier en tête.
- Vous récupérez immédiatement vos fonds : Si vous avez besoin de liquidités pour un autre projet ou simplement pour avoir une marge de manœuvre financière, c’est une option.
- Les taux actuels des nouveaux PEL sont moins intéressants : Si vous envisagez de réouvrir un nouveau PEL, sachez que les conditions actuelles sont moins favorables. Il peut donc être intéressant de garder celui-ci ouvert si vous pensez qu’un projet immobilier pourrait revenir dans le futur.
Les inconvénients à clôturer un PEL sans projet immobilier
D’un autre côté, fermer un PEL, c’est aussi perdre certains avantages.
- Perte du prêt à taux préférentiel : Un PEL vous donne droit à un prêt immobilier à un taux généralement plus bas que les taux du marché. En fermant votre PEL, vous perdez cet avantage.
- Fiscalité sur les intérêts : Après 12 ans, les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu. Si votre PEL dépasse cette durée, cela peut impacter les gains que vous avez accumulés.
Quelle fiscalité en cas de clôture de PEL ?
Lorsque vous décidez de clôturer un PEL, il est important de bien comprendre les implications fiscales. Si votre plan a plus de 12 ans, les intérêts que vous avez accumulés sont soumis à l’impôt sur le revenu, en plus des prélèvements sociaux. Avant cette date, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.
Si vous êtes proche des 12 ans, vous pourriez réfléchir à fermer le plan pour éviter la fiscalité sur les intérêts. Par contre, si vous êtes dans une tranche d’imposition basse, ça peut ne pas être un souci majeur. C’est donc à vous de voir selon votre situation personnelle.
Quels sont les autres placements possibles après la clôture ?
Si vous décidez de fermer votre PEL, il faut bien réfléchir à ce que vous allez faire avec l’argent. Ne le laissez pas dormir sur un compte courant. Il existe plusieurs options de placements plus ou moins rentables, selon vos objectifs.
| Placement | Rendement actuel | Fiscalité | Accessibilité des fonds |
|---|---|---|---|
| PEL | 1 % à 2.5 % | Prélèvements sociaux + impôts (après 12 ans) | Bloqué pendant 4 ans minimum |
| Livret A | 3 % | Exonéré | Disponible à tout moment |
| Assurance-vie | Variable (2 % à 5 %) | Prélèvements sociaux + impôt après 8 ans | Flexibilité selon les contrats |
| Comptes-titres | Variable (selon marché) | Imposition sur les plus-values | Très accessible |
Comme vous le voyez, il y a plusieurs alternatives. Le Livret A est idéal pour de l’épargne disponible à tout moment, mais si vous voulez un placement à long terme avec un meilleur rendement, l’assurance-vie est une bonne option. À vous de juger ce qui correspond le mieux à vos objectifs financiers.
Notre avis
Si votre PEL a moins de 10 ans et que vous n’avez pas de besoin urgent d’argent, je vous conseille de le garder ouvert. Certes, les taux ne sont pas incroyables, mais c’est un produit sécurisé qui vous garantit des intérêts. Par contre, si vous avez dépassé les 12 ans et que vous ne prévoyez pas de faire un prêt immobilier à taux réduit, il serait peut-être temps de le clôturer et de réfléchir à un placement plus dynamique.
Comment clôturer votre PEL sans tracas ?
Pour clôturer votre PEL, rien de plus simple : il suffit de prendre rendez-vous avec votre banque et de leur demander de fermer le compte. L’argent épargné, ainsi que les intérêts, seront transférés directement sur votre compte courant. Notez que cette décision est définitive, et vous ne pourrez plus revenir en arrière si jamais un projet immobilier se présente plus tard.
Conclusion : faut-il vraiment clôturer son PEL sans projet immobilier ?
En résumé, si vous n’avez plus de projet immobilier en tête et que votre PEL est mature (c’est-à-dire plus de 10 ans), la question se pose. Vous pourriez récupérer des liquidités pour les réinvestir ailleurs, dans des placements plus intéressants. Cependant, si vous pensez qu’un projet immobilier pourrait revenir à l’ordre du jour dans les prochaines années, garder le PEL ouvert peut être judicieux, surtout si vous avez encore accès à un prêt à taux préférentiel.
Pour plus d’informations sur les subtilités de certains placements, vous pouvez aussi consulter cet article sur les pièges des baux ruraux : Les pièges des baux ruraux.